Roth 401 (k): reeglid, panuse piirmäärad ja tähtajad

Roth 401 (k) on konto, mis on saadaval mõnedes 401 (k) plaanides, mis võimaldavad osalejatel teha osa oma sissemaksetest maksude arvelt. Roth 401 (k) erineb tavapärasest 401 (k) -st, sest traditsioonilised 401 (k) sissemaksed on maksust mahaarvatavad, Roth 401 (k) sissemaksed maksustatakse, kuid väljamaksed pensionile jäämise ajal on maksuvabad.

Kui olete huvitatud oma väikeettevõtte Roth 401 (k) loomisest, on inimhuvi 401 (k) ettevõte, mis teeb Roth 401 (k) kontod teie plaani osalejatele kättesaadavaks. Külastage inimhuvi, et näha, kuidas nad aitavad teil pakkuda kulutõhusat Roth 401 (k) ja tagada, et teie plaan ei riku 401 (k) mittediskrimineerivaid teste.

Kuidas Roth 401 (k) toimib

Roth 401 (k) on pensionikonto, mida mõned ettevõtted lubavad oma 401 (k) plaanis. Kasutades Roth 401 (k), võivad plaani osalejad panna mõned või kõik oma lubatud sissemaksed maksukontodele. Kuigi Rothi sissemaksed ei ole mahaarvatavad nagu traditsioonilised 401 (k) sissemaksed, on Roth 401 (k) väljavõtmine vanuse 59 1/2 järel maksuvaba.

Kui osalejad kasutavad Roth 401 (k), teevad nad sissemakseid, mis ei ole maksustatavad. Nad peavad endiselt maksma oma sissemakseid. Samas võivad nende tehtud sissemaksed oma kontol maksuvaba kasvada ja erinevalt tavapärastest 401 (k) sissemaksetest ei maksustata neid pärast 59-aastase vanuse tagasivõtmist. See võimaldab osalejatel alandada oma võimalikku maksukohustust pensionile jäämise ajal, võimaldades samal ajal sissemaksete kasvamist maksuvabalt.

Roth 401 (k) 401 (k)

Roth 401 (k) on omadus, mida paljud tööandjad lisavad oma 401 (k) plaanidesse. Kuigi igal 401 (k) -il ei ole Roth-funktsiooni, on nende plaanide osalejatel, kellel on Roth-funktsioon, võimalus anda kuni Roth 401 (k) ja 401 (k) edasilükatud konto.

Kui plaanis osaleja otsustab kasutada osa oma iga-aastastest sissemaksetest Roth 401 (k) jaoks, arvestatakse need osamaksud nende iga-aastaste sissemaksete piirmääradega ($ 19,000 2019). Kuigi Roth 401 (k) ja 401 (k) sissemaksed ei ole mahaarvatavad, on traditsioonilised 401 (k). Kuid Roth 401 (k) kontod kasvavad ikka veel maksuvabalt ja tagastamist pärast 59-aastaseid vanusi ei maksustata tulumaksuga.

Kes on Roth 401 (k) õige

Roth 401 (k) sobib investoritele, kes soovivad vähendada oma maksukohustust pensionile jäämise ajal. Maksuteadlikud investorid, töötajad, kes maksimeerivad oma tavapäraseid 401 (k) sissemakseid, ja ettevõtete omanikud, kellel on potentsiaalne maksukohustus müüa oma äri, võivad vähendada oma tulevasi makse Roth 401 (k), et kasvatada kokkuhoidu, mida saab maksuvabalt tagasi võtta.

Roth 401 (k) s sobivad ideaalselt investoritele, kes soovivad vähendada oma tulevast maksukohustust, kuid traditsioonilised 401 (k) s pakuvad suuremaid eelhüvitisi. Kui otsustate, kui palju teie panusest paneb panuse Roth 401 (k), siis arvestage hoolikalt maksuga. Lisateabe saamiseks lugege meie artiklit Roth vs. traditsiooniline 401 (k) ja selgitage, milline neist on teie jaoks parim.

Kolm põhjust, miks investorid peaksid kasutama Roth 401 (k), on järgmised:

1. Tahad vähendada vähendatud roti 401 (k) pensionile jäävaid makse

Suurim põhjus, miks inimesed Roth 401 (k) s kasutavad, on Roth 401 (k) maksude tõttu. Roth 401 (k) võimaldab osalejatel teha sissemakseid, mis ei ole maksustatav, seega maksustatakse neid endiselt tuluna. Siiski, kui olete panustanud Roth 401 (k) -ni, kasvavad sissemaksed maksuvabalt ja neid on võimalik vabastada pärast vanuse 59 1/2.

Traditsiooniliste 401 (k) s-de kasutamisel on osalejate sissemaksed mahaarvatavad, kuid väljamaksed on maksustatavad. See viib mõnedele traditsioonilistele 401 (k) osalejatele kasutama Rothi mõnele oma 401 (k) sissemaksele. Nad maksavad nüüd nende sissemaksete eest makse, lase oma kontol kasvada maksuvabalt ja nad saavad võtta Roth 401 (k) väljavõtteid pensionile jäämise ajal.

2. Reguleerige regulaarselt oma töötaja 401 (k) sissemakseid

Töötajad, kes tavaliselt maksimeerivad oma 401 (k) edasilükkamisi, peaksid kaaluma osa Roth 401 (k) oma sissemaksete puhul. Töötajad, kellel on oma 401 (k) -st väljapoole jäävaid ettemakseid, võivad samuti kaaluda Rothi, sest kõik nende maksud edasilükkunud kontodelt maksustatakse hiljem tuluna.

„Ma panin sisse Roth 401 (k), kui ma maksime välja 401 (k) panuse ja hakkasin kaaluma pikaajalist maksuplaneerimist. Kuna Roth 401 (k) osamaksud on aasta jooksul kokku 401 (k) sissemakset, siis lähtun oma otsusest aasta-aastalt minu maksumääraga samal aastal ja kus ma arvan, et see on 30 aasta pärast pensionile minek . Kui ma arvan, et minu maksud jäävad pensionile kõrgemaks kui need maksuaastad, annan oma Rothile rohkem panuse. Kui ei, siis ma annan vähem oma Rothile. ”- Bryan Gardner, tegevjuht, Coopt

3. Ettevõtte omanikud, kes tasuvad maksukohustuse Roth 401 (k) -ga

Paljud ettevõtete omanikud müüvad oma ettevõtteid pensionile minekuks, mis võib tekitada märkimisväärset maksukohustust. Kasutades Rothi asemel maksustatud edasilükatud 401 (k) konto, saavad ettevõtte omanikud raha maha jätta, mida saab tagasi võtta, et rahastada osa oma pensionile jäämisest, enne kui nad oma äri müüvad.

Kuigi Roth 401 (k) võib olla ideaalne teatud tüüpi investoritele, ei ole need kõigile sobivad. Kui sa oled uus investor, kes hakkab kohe välja, tahate oma maksutagastuse suurendamiseks ette tulumaksu mahaarvamist, ei pruugi te Roth 401 (k) -d kasutada.

Mõned investorid, kes ei pruugi sobida Roth 401 (k) s, on järgmised:

  • Uuemad investorid: Kui te alles alustate või uuemate investeeringute tegemist, ei pruugi te Roth 401 (k) kohe ära kasutada. Harjuta oma portfelli salvestamist ja haldamist, enne kui otsustate, kas Roth teile sobib.
  • Maksusoodustuse maksimeerijad: Noored paarid või üksikud investorid, kes maksuvähendusi maksimeerivad igal aastal, ei leia palju abi Roth 401 (k) s. Roth 401 (k) sissemaksed ei ole mahaarvatavad, nii et oleksite paremad traditsioonilised 401 (k).
  • Väikesed hoiustajad: Kui te ei anna oma pensioniplaanile rohkem kui paar tuhat dollarit aastas, siis olete tõenäoliselt parem maksuvähendatavate sissemaksete tegemine traditsioonilisele 401 (k) -le, mitte Rothi loomise asemel.
  • Abikõlbmatud investorid: Kahjuks, kui te ei saa tööle 401 (k) -i saada või kui teie plaan ei sisalda Roth 401 (k), siis ei pruugi teil olla kontot.

Kui Roth 401 (k) pole teie jaoks õige, siis mõned teised kontod, mis võivad olla paremad:

  • Roth IRA: Kui te ei saa Roth 401 (k) tööl saada või teie plaan ei sisalda Roth 401 (k), võib teil olla võimalik Roth IRA ise luua. Siiski peate vastama Roth IRA sissetulekupiirangutele ja neile võib kehtida erinevad sissemaksenõuded, kui panustate mõnele teisele pensionikontole tööl või ise.
  • Traditsiooniline IRA: Traditsiooniline IRA võib olla teile parem, kui soovite teha maksust mahaarvatavaid sissemakseid ja te ei saa oma töös pensioniõigusi saada. Kui teil on õigus tööandja poolt toetatud kavale, võib teil siiski olla võimalik kasutada traditsioonilist IRA-d, kuid erinevate sissemaksete piirmääradega.
  • Lihtsustatud töötajate pension IRA: SEP IRA-d on suured pensioniskeemid füüsilisest isikust ettevõtjatele, kes soovivad, et 401 (k) suured sissemakse piirid oleksid halduskuludeta. Sissemaksed on igal aastal kaalutlusõiguslikud ja maksuvähendatavad, kuid kui teil on töötajaid, peate rahastama töötajate sissemaksed, mis on proportsionaalsed teie enda arvele tehtud iga-aastase hüvitise alusel.

Roth 401 (k) Investeerimisvalikud

Roth 401 (k) investorid saavad valida kõigi investeeringuvõimaluste hulgast, mis on saadaval osana nende laiemast 401 (k) kavast. Kuigi enamik Roth 401 (k) investeerimisvõimalusi hõlmavad investeerimisfonde ja sihtkuupäeva raha, võimaldavad teised plaanid osalejatel investeerida ETFidesse või isegi üksikutesse aktsiatesse ja võlakirjadesse.

Mõned Roth 401 (k) investeerimisvalikud sisaldavad tavaliselt järgmist:

  • Investeerimisfondid: Professionaalselt juhitud aktsiate ja võlakirjade korvid
  • Sihtkuupäeva raha: Investeerimisfondid, mis siirduvad varudest võlakirjadele eesmärgipärase pensionile jäämise kuupäeva lähenemisviisina
  • Börsil kaubeldavad fondid: Väärtpaberite korvid, mis on struktureeritud nagu investeerimisfondid, kuid kaupleb nagu varud
  • Varud: Aktsiad äriühingute omandis
  • Võlakirjad: Ettevõtete või riikide emiteeritud võlg

Roth 401 (k) Kulud

Roth 401 (k) kulud on sarnased tavapärase 401 (k) plaani kulutustega ning sisaldavad plaani haldamist, arvestust ja vabadusekaotust. Siiski võib Roth 401 (k) jaoks olla veidi kõrgem raamatupidamis- või haldustasu, sest kui osalejad kasutavad traditsioonilisi ja Roth 401 (k) s, võib olla rohkem kontosid.

Roth 401 (k) kulud sisaldavad:

  • Plaani haldustasu: 0,25% - 2,5% aastas

Igal aastal makstakse plaani varadest 401 (k) haldamise tasu. See tasu hõlmab raamatupidamisarvestust, vastavuskontrolli ja iga-aastase vormi 5500 esitamist. Tasu on sageli struktureeritud vastavalt plaani määrale ja osaleja tasule.

  • Halduritasu: vähem kui 0,25% plaani varadest aastas

Osalejate kontosid omav finantsasutus nõuab sageli tasu, mis on fikseeritud või põhineb plaani varadel, kuid ei tohiks ületada 0,25 protsenti plaani varadest. Halduritasud võivad sisalduda ka muudes tasudes või krediteerida investeerimiskulude vastu.

  • Nõustaja tasu: 0,5% - 1,5% plaani varadest aastas

Mõned plaani sponsorid kaasavad finantsnõustaja, et nõustuda plaani ja plaanis osalejatega. Nõustajad tuginevad tavaliselt tasu plaani varadele ja kuludele 0,5–1,5 protsenti aastas. Nende tasu makstakse mõnikord osaliselt ka investeeringutasudest.

  • Investeerimistasud: 0,25% - 2% plaani varadest

Iga 401 (k) plaanis kasutatav investeerimisvõimalus nõuab väikest iga-aastast tasu, mis automaatselt arvatakse maha oma kulude suhtarvude osana. Sõltuvalt plaanist ja plaani pakkujatest võib neid tasusid kasutada muude kulude kompenseerimiseks.

  • Maksud: 10% - 25%

Roth 401 (k) sissemaksed ei ole plaanis osalejatele mahaarvatavad, kes peavad endiselt maksma tulumaksu mis tahes raha eest, mida nad panustavad Roth 401 (k) kontole.

Roth 401 (k) 2019

Roth 401 (k) osalejad saavad 2019. aastal oma Rothile anda kuni 19 000 dollarit. Üle 50-aastased investorid saavad ka $ 6,000 sissetulekute panuse. Siiski on oluline mõista, et need sissemakse piirid ei ole eraldatud traditsioonilistest 401 (k) sissemaksete piiridest - investoritel on traditsiooniline 19 000 dollari ja Roth 401 (k) sissemakse piir.

See on üks kõige valesti mõistetavaid asju Roth IRA ja 401 (k) sissemaksete piiride kohta - et te ei saa maksimeerida sissemakset traditsioonilisse IRA-sse või 401 (k) -ni ja seejärel teha täiendavaid sissemakseid Rothi kontole. 2019. aastal saate panustada kuni $ 19,000 kuni 401 (k) ja kuidas jagate need sissemaksed traditsiooniliste ja Rothi kontode vahel.

Roth 401 (k) panuse piirmäärad

AastaRoth 401 (k) panuse piirmääradCatch-up Contribution
2016$18,000$6,000
2017$18,000$6,000
2018$18,500$6,000
2019$19,000$6,000

„Kuna Rothi panus väheneb tõenäoliselt teie palgakontaktist, väheneb see tõenäoliselt teie sissetuleku eest rohkem kui sarnane panus tavapärasesse 401 (k) -se, mis tehakse eelkontodel. Kui soovite salvestada - ja võta koju nii palju raha kui võimalik, on traditsiooniline 401 (k) parem valik. Paljudel juhtudel on sageli võimalik toetada nii Roth 401 (k) kui ka traditsioonilist 401 (k). Kuna keegi ei tea, millised maksumäärad on tulevikus, võib mitmekesistamine nii traditsiooniliste kui ka Roth 401 (k) osamaksudega olla võimalus oma panuseid oma pensioni säästmiseks kaitsta. ”- Gerri Walsh, Investorihariduse vanemjuhataja, FINRA

Roth 401 (k) Reeglid

On mitmeid reegleid, mida peate järgima, et seadistada või kasutada Roth 401 (k) oma 401 (k) plaani raames. Rothi kasutamiseks järgige kindlasti kehtivaid maksueeskirju, tehke ainult lubatud investeeringuid, täitke nõutavad vanusepiirangud ja võtke RMD-d lisaks Roth 401 (k) tähtaegadele.

Viis peamist Roth 401 (k) reeglit on järgmised:

  • Ära arvesta Roth 401 (k) sissemakseid maha: Erinevalt tavapärastest 401 (k) sissemaksetest on kõik Roth 401 (k) kontole tehtud sissemaksed maksustamisjärgsed. See tähendab, et töötajate sissemakseid Rothi kontodesse ei saa nende maksustatavast tulust maha arvata. Selle asemel kasvavad Roth 401 (k) maksuvabalt ja tulumaksu ei ole, kui plaani osalejad võtavad pensionile jäämise ajal väljavõtteid.
  • Järgige Roth 401 (k) sissemaksete tähtaegu: Kui kavatsete osaleda Roth 401 (k) juures, siis veenduge, et järgite kõiki Roth 401 (k) tähtaegu. See tähendab, et kõik teie töötaja edasilükkamised tehakse enne aasta lõppu ja tööandja sobivad sissemaksed on enne tööandja maksude esitamise tähtaega.
  • Järgige Roth 401 (k) investeerimisvalikuid: Roth 401 (k) kontod on piiratud sama investeerimisvõimalusega kui ülejäänud plaan. Isegi kui teie 401 (k) -il on vahendustehing, mis võimaldab osalejatel investeerida rohkem kui valitud investeerimisfondide gruppi või sihtkuupäeva raha, peavad plaani osalejad investeerima abikõlblikesse varadesse, nagu aktsiad, võlakirjad ja ETF-id.
  • Võtke ainult kvalifitseeritud Roth 401 (k) jaotusi: Roth 401 (k) osalejaid, kes ootavad vanuse 59 1/2 ja hoiavad oma Rothi kontosid vähemalt 5 aastat, ei võeta tagasi, kui nad võtavad välja. See on sellepärast, et nad maksavad sissemaksetest tulumaksu, kui nad on Rothi hoiule andnud, erinevalt traditsioonilistest 401 (k) kontodest, millel on maksust mahaarvatavad sissemaksed ja maksustatavad väljamaksed.
  • Roth 401 (k) nõudis minimaalset jaotust: Kuigi Roth IRA-l ei ole nõutud minimaalset jaotust, kehtivad RMD-d Roth 401 (k) s suhtes, kui kontoomanik ei ole veel töötanud ja mitte 5% omanikku, kes sponsoreerib oma 401 (k) plaani.

Roth 401 (k) Tähtajad

Lisaks kehtivatele Roth 401 (k) reeglitele on oluline, et mõlemad plaani sponsorid ja osalejad järgiksid Rothi tähtaegu. Kuna Roth 401 (k) on traditsiooniliste 401 (k) plaanide omadus, ei erine need tähtajad tavapärastest 401 (k) tähtaegadest.

Neli Roth 401 (k) tähtaega on järgmised:

  • Teavitage Roth 401 (k) abikõlblikke töötajaid: 401 (k) plaani seadistamisel peate teatama abikõlblikele töötajatele. Samamoodi tuleb kõikidele uutele töötajatele, kes saavad teie plaanile abikõlblikuks, anda plaani kohta teavet, sealhulgas teenuseosutajaid, ettevõtte vasteid, plaani raames tehtavaid investeerimisvõimalusi ja registreerimisprotsessi.
  • Lubage töötajal registreeruda, kui see on abikõlblik: Kui töötajad saavad 401 (k) plaani saada, peab olema lubatud registreeruda, isegi kui see on plaani aasta keskel. Töötajatele tuleb anda võimalus luua traditsioonilisi ja / või Roth 401 (k) kontosid, kui nad valivad.
  • Defer Roth 401 (k) osamaksud aasta lõpuks: Roth 401 (k) reeglite järgimiseks on oluline, et pärast töötajate registreerimist tuleb enne aasta lõppu teha kõik töötajate tavapäraste või Rothi kontodega seotud edasilükkamised.
  • Tehke tööandjale sissemakseid maksude esitamise tähtajaks: Kuigi töötajate sissemaksed tuleb teha aasta lõpuks, tuleb tööandja vastavuse või kasumiosaluse sissemaksed teha enne tööandja maksude esitamise tähtaega.

Roth 401 (k) pakkujad

Kui soovid anda 401 (k) osalejale võimaluse saada 401 (k) piires Rothi kontosid, on mitu Roth 401 (k) pakkujat, kes aitavad teil seda funktsiooni oma plaani lisada. Mõned neist teenusepakkujatest on üks parimaid 401 (k) ettevõtteid ja tasub kaaluda.

Mõned top Roth 401 (k) pakkujad sisaldavad:

1. Wells Fargo

Wells Fargo on 401 (k) parim ettevõte tööandjatele, kes soovivad täisteenuse pakkujat. Lisaks traditsioonilistele 401 (k) ja muud tüüpi pensionikontodele pakub Wells Fargo 401 (k) plaani koos Rothi omadustega ja hulgaliselt täiendavaid pangandus- ja vahendusteenuseid.

Wells Fargo on ideaalne teenusepakkuja, kui otsite 401 (k) firma, mis on ka kõik teie ettevõtte finantseerimisvajadused. Wells Fargo aitab Teil pensionile jäämist, äripangandust, laenamist ja isegi krediitkaarte.

2. Spark 401 (k)

Capital One'i spark 401 (k) on suurepärane pakkuja 401 (k) plaanidele ja 401 (k) Safe Harbor plaanidele. Lisaks ainult tööandjale 401 (k) s, pakub Spark 401 (k) ka 401 (k) plaane töötajatele ja annab tööandjatele võimaluse lisada oma plaani osana Roth 401 (k).

Spark 401 (k) on suurepärane 401 (k) pakkuja, kui otsite lihtsat ja kulutõhusat pakkumist. Sparki tasud on läbipaistvad ja minimaalsed ning pakub menüüd valikuvõimaluste hulgast, et saaksite hõlpsasti oma ettevõttele õige plaani luua.

3. Inimhuvi

Inimhuvi on suhteliselt uus ettevõte, mis katkestab 401 (k) haldusruumi. Kuigi see on kõige tuntum Safe Harbor 401 (k) s, pakub inimhuvi ka muud tüüpi pensioniplaane, sealhulgas Roth 401 (k) s.

Kui soovite oma 401 (k) plaanihaldusele raha säästa ja kasutate oma plaani haldamiseks tehnoloogiat, peate kontrollima inimhuvi. See on äärmiselt tõhus ettevõte, mis kasutab tehnoloogiat, et tekitada väikeste ettevõtete omanikele suuri kulusid.

4. Truudus

Fidelity on üks suurimaid finantsteenuste ettevõtteid maailmas. Lisaks väärtpaberite vahendus- ja investeerimisnõustamisteenustele pakub Fidelity ka jaepanganduse teenuseid ettevõtetele ja üksikisikutele.

Kui sul on juba konto Fidelity'ga või tahate Wells Fargo'le võimalust valida täisteenindusega ettevõte, on Fidelity 401 (k) pakkuja. See pakub mitmeid erinevaid pensioniplaane, sealhulgas traditsioonilisi ja Roth 401 (k) s, millel on juurdepääs erinevatele investeerimisvõimalustele.

5. Merrill Edge

Merrill Edge on veel üks suurepärane võimalus täisteenust pakkuvale ettevõttele, mis aitab ettevõtete omanikel säästa pensioni planeerimist. Kuigi Merrill Edge piirdub peamiselt väärtpaberivahenduse ja pensioni planeerimise toodetega, on ettevõte Bank of America tütarettevõte, nii et klientidel on juurdepääs mitmetele täiendavatele pangateenustele.

Merrill Edge on suurepärane pakkuja, kes kaalub, kas te juba töötate Bank of America'i või Merrill Lynchiga, või kui soovite saada oma pühendunud finantsnõustajat, et aidata oma 401 (k). Merrill Edge on kasulik ka siis, kui teil on oma 401 (k) -st eraldi kontod, mida soovite hallata.

Kuidas lisada Roth oma 401 (k) plaanile viies etapis

Roth 401 (k) kasutamiseks peavad tööandjad ja töötajad järgima mitmeid samme. Kui olete töötaja ja soovite Rothi, peate kinnitama, et see on teie plaanis kättesaadav, registreeru, kui olete abikõlblik ja panustate. Kui olete väikeettevõtte omanik ja soovite oma plaanile Rothi lisada, on teil vaja teha täiendavaid samme.

Roth 401 (k) seadistamise viis etappi hõlmavad järgmist:

1. Tuvastage Roth 401 (k) pakkuja

Kui olete väikeettevõtte omanik, kes soovib oma töötajatele Roth 401 (k) luua, on esimene samm leida teile sobiv 401 (k) ettevõte. Teadusuuringute 401 (k) pakkujad ja neid võrrelda kulude, investeerimisvõimaluste ja klienditeenindusega. Veenduge, et nad pakuvad Rothi funktsiooni, kui soovite seda oma plaani lisada.

2. Seadistage 401 (k) plaan Roth 401 (k) funktsiooniga

Kui olete otsustanud 401 (k) ettevõtte kohta, peate oma 401 (k) vormi ametlikult looma. See tähendab plaani dokumentide vastuvõtmist, mis reguleerivad teie plaani ja kirjeldavad kõiki sobivusi, mida kavatsete pakkuda. Nendes plaani dokumentides veenduge, et te lisate oma plaani osana Rothi kättesaadavuse.

3. Esitage teatis abikõlblikele töötajatele

Pärast seda, kui ettevõtte omanik on seadnud oma Roth 401 (k), peavad nad esitama avalduse osalemiseks sobivatele töötajatele. Veenduge, et teie poolt edastatud teade paneb need teadmiseks plaani Rothi funktsioonist. Kuna uued töötajad saavad abikõlblikuks, veenduge, et neile antakse ka asjakohane ja õigeaegne teade.

4. Registreerige töötajad plaani

Kui olete väikeettevõtte omanik, kui töötajad saavad oma Roth 401 (k) -le õiguse, peate andma neile võimaluse registreeruda. Kui olete plaani osaleja, siis on teil võimalus luua oma konto, valida, kui palju panustada ja valida oma investeerimisvõimalused.

5. Tehke oma panus ja haldage oma plaani

Kui Roth 401 (k) on loodud ja plaanis osalejad oma kontod on loonud, on viimaseks sammuks käimasoleva plaani haldamine. Töötajate jaoks tähendab see vajadusel jätkuvalt panustamist ja investeerimisvõimaluste muutmist. Tööandjate jaoks tähendab see töötajate edasilükkumise hõlbustamist ja oma plaanidokumendis esitatud sobivate sissemaksete tegemist.

Lisaks sissemaksete hõlbustamisele peavad tööandjad jääma ka plaanihalduse tippu, sealhulgas esitama oma aastamenetluse 5500. Iga-aastase 401 (k) mittediskrimineeriva testimise, sealhulgas ADP & ACP testimise, samuti ülimalt raskete testide läbiviimise ja parandama kõik plaani puudused tekkida.

Üks viis vabastada oma plaan iga-aastasest vastavuskontrollist on kasutada Safe Harbor 401 (k). Saate siiski kasutada Roth 401 (k) funktsiooni Safe Harbor kava raames, kuid teatud nõutavate vastavuskriteeriumide täitmisega saate kaotada 401 (k) mittediskrimineerimise testimise ja võimaldada kõrgelt kompenseeritud töötajatele, sealhulgas ettevõtte omanikele, maksimeerida oma panust.

Kui arvate, et turvalise sadama 401 (k) plaan võib olla teie ettevõtte jaoks hea mõte, soovitame töötada inimhuvidega. Inimhuvi on 401 (k) plaanide väga kuluefektiivne pakkuja ja spetsialiseerunud Safe Harbor 401 (k) s. Et saada rohkem teavet oma pakkumiste või hinnakujunduse kohta, külastage kindlasti oma veebisaiti.

Külastage inimhuvi

Roth 401 (k) Maksud

Roth 401 (k) maksud erinevad oluliselt traditsiooniliste 401 (k) s ja IRAde maksudest. Enamik pensionikontosid pakuvad maksude edasilükkamist ja maksude edasilükkamist, kuid tagasimaksed pärast vanuse 59 1/2 maksustatakse tavaliste tuludena. Roth 401 (k) s seevastu maksustatakse sissemakseid tavaliste tuludena, kuid konto kasv ja väljavõtmine on maksuvaba.

Kuna Roth 401 (k) maksud, paljud investorid kasutavad Roths vähendada oma maksukoormust pensionile jäämise ajal. Makstes maksudelt sissemakseid, võivad investorid oma vanusepiiranguid tasuda ja raha pärast 59-aastaseid 1/2. Kuigi mitte paljud kasutavad ainult Roth 401 (k) kontosid, võivad investorid siiski oma üldist maksukohustust vähendada, kasutades Roth 401 (k) s koos traditsiooniliste 401 (k) s või IRA-dega.

Traditsiooniline vs Roth 401 (k) Maksud

Traditsiooniline 401 (k)Roth 401 (k)
Kasum$10,000$13,400
Maksustamisjärgne sissemakse$10,000$10,000
Brutokasutus pensionil$10,000$10,000
Tagasivõtmine pärast maksustamist$8,200$10,000

Roth 401 (k) plussid ja miinused

On mitmeid plusse ja miinuseid Roth 401 (k), mida peaksid arvestama nii ettevõtete omanikud kui ka plaani osalejad. Enne Rothi funktsiooni lisamist 401 (k) -le või teie lubatud 401 (k) sissemaksete suunamisele Rothi kontole arvestage kindlasti kõiki eeliseid ja puudusi.

Roth 401 (k) plussid

Suurim Roth 401 (k) hüvitis on võime teha sissemakseid, mis kasvavad maksuvabalt ja mida on võimalik vabastada pärast vanuse 59 1/2. On ka palju muid eeliseid, mis kõik võiksid kärpida, et otsustada, kas Roth on teie jaoks õige.

Mõned Roth 401 (k) plusse kuuluvad:

  • Maksuvaba kasv: Roth 401 (k) konto kasvab aja jooksul maksuvaba
  • Maksuvaba väljavõtmine: Erinevalt maksude edasilükatud kontodest, nagu traditsiooniline 401 (k), ei ole Roth 401 (k) jaotustes tulumaksu võlgu
  • Kõrgemad panuse piirid kui Roth IRA: Roth 401 (k) panuse piirmäärad on $ 19,000, võrreldes Roth IRA 6 000 dollariga
  • Laenutehing: Paljud 401 (k) plaanid võimaldavad osalejatel oma 401 (k), sealhulgas Roth 401 (k) varade vastu laenata.

Roth 401 (k) miinused

Roth 401 (k) suurimaks puuduseks on see, et sissemaksed ei ole mahaarvatavad. Siiski on mitmeid teisi puudusi, mida tuleb kaaluda Roth 401 (k) kasulikkusega, kui otsustatakse, kas kasutada Rothi.

Roth 401 (k) mõnede miinuste hulka kuuluvad:

  • Maksudega seotud sissemaksed: Erinevalt tavapärastest 401 (k) ja muudest maksude edasilükatud kontodest ei ole Roth 401 (k) s sissemaksed mahaarvatavad
  • Toetused arvestatakse kokku lubatud 401 (k): Traditsioonilised ja Roth 401 (k) sissemaksed on piiratud $ 19,000-ga, nii et kõik Roth 401 (k) -le tehtud panused arvestatakse kokku $ 19,000-ga
  • Potentsiaalselt kõrgema plaani haldustasu: Haldustasu võib olla veidi suurem 401 (k) Roth-funktsiooniga
  • Tagasivõtmist ei toimu kuni vanuseni 59 1/2: Te ei saa võtta Rothi kontolt väljavõtteid kuni vanuseni 59 1/2 ilma 10-protsendilise trahvita
  • Nõutav minimaalne jaotus: Erinevalt Roth IRA-st on Roth 401 (k) kontodele tavapärased minimaalsed jaotused alates 70-aastastest.

Roth 401 (k) vs. Roth IRA

Roth IRA on konto, mille saab luua igaüks, kes kvalifitseerub. See ei ole osa tööandja poolt toetatud pensioniplaanist. Igaüks, kes vastab Roth IRA sissetuleku piirmäärale, võib teha Roth IRA sissemakseid kuni 6000 $ aastas. Kuid Roth IRA osamaksed arvestavad teie kogu lubatud IRA osamaksudega aastas.

Kui teil ei ole oma 401 (k) plaani kaudu Rothi olemasolu, võib teil olla võimalik Roth IRA ise luua. Roth 401 (k) ja Roth IRA vahel on siiski mitmeid erinevusi. Roth 401 (k) sissemaksete piirmäärad on oluliselt kõrgemad kui Roth IRA sissemaksete piirmäärad. Roth IRA-dele kehtivad ka sissetulekupiirangud, mis võivad piirata teie võimet osaleda.

Kuid Roth IRA kontoomanikel ei ole nõutav minimaalne jaotus alates 70 aasta vanusest, nagu Roth 401 (k) ja muud tüüpi pensioniplaanid. Erinevalt Roth 401 (k) -st ei ole Roth IRAd tööandja poolt toetatavad pensioniplaanid. Igaüks, kes kvalifitseerub ja soovib anda oma panuse, võib luua oma konto.

Roth 401 (k) vs Roth IRA panuse piirmäärad

AastaRoth 401 (k) sissemakse limiitRoth 401 (k) osalejate vanusepiirang 50+Roth IRA panusepiirangRoth IRA Catch-up Limit
Konto omanikele vanus 50+
2016$18,000$6,000$5,500$1,000
2017$18,000$6,000$5,500$1,000
2018$18,500$6,000$5,500$1,000
2019$19,000$6,000$6,000$1,000

401 (k) plaanis osalejad, kes omavad Rothi funktsiooni, võivad kaasa aidata Rothi, mis on 2019 dollari eest, plaani piirmäärale. Toetuste piirmäär isikutele, kes kvalifitseeruvad ja loovad Roth IRA oma, on tunduvalt madalamad $ 6000.

Roth 401 (k) Korduma kippuvad küsimused (KKK)

Kui teil on pärast selle artikli lugemist veel küsimusi, on siin mõned kõige sagedamini küsitud küsimused Roth 401 (k) s kohta. Kui teil on allpool esitatud vastuste lugemise järel ikka veel küsimusi, võite vabalt liituda allpool olevas kommentaaride jaotises olevas arutelus või külastada FitSmallBusiness foorumit ja postitada oma küsimus seal.

Kas on Roth 401 (k) tulu piirmäär?

Roth 401 (k) s ei oma sissetuleku piirmäärasid, mis piiravad abikõlblikkust. Igaüks, kellel on töös 401 (k) oma töös Roth 401 (k), võib kaasa aidata. See on erinev Roth 401 (k) vs Roth IRA-Roth IRA kontoomanikele peab vastama Roth IRA sissetulekupiirangutele, kuid Roth 401 (k) sissetulekupiiranguid ei ole.

Mis on Roth 401 (k) reeglid varajase tagasivõtmise kohta?

Roth 401 (k) reeglid nõuavad, et 10-protsendilist karistust hinnatakse enne 59-aastaseks saamist või enne, kui olete oma konto viie aasta jooksul võtnud. See on sama karistus, mida hinnatakse traditsiooniliste 401 (k) ja teiste IRAde puhul. Siiski ei ole Roth 401 (k) varajane väljavõtmine endiselt maksustatav.

Kas ettevõtted vastavad Roth 401 (k) panustele?

Kui teie ettevõte pakub 401 (k) sobitamist, siis sobib see ka kõigile Roth 401 (k) sissemaksetele lisaks traditsioonilistele 401 (k) sissemaksetele. Kuigi töötaja Roth 401 (k) maksed on maksustamisjärgsed, on tööandja sissemaksed ettemaksed. See tähendab, et tööandja sissemaksed maksustatakse endiselt pensionile jäämisel.

Kas saate muuta Roth 401 (k) Roth IRA-ks?

Kui olete töötamisest eraldatud ja teil on õigus saada IRA ümberminekut, saate Roth 401 (k) konverteerida Roth IRA-sse, kasutades sama 60-päevast ümberminekut, mida kasutatakse raha tavapärasest 401 (k) IRA. Kuid enamik inimesi kasutab otsekorraldusi raha hoidmiseks ühelt haldurilt teisele.

Alumine rida

Roth 401 (k) on omadus, mida mõned tööandjad lisavad oma 401 (k) plaani. Roth 401 (k) lubavad plaani osalejatel kasutada mõningaid või kõiki oma panuseid Rothi kontodesse, mitte traditsioonilisi 401 (k) s. Rothi sissemaksed ei ole mahaarvatavad, vaid kasvavad maksuvabalt ja neid võib pensionile jäämise ajal tagasi võtta.

Kui soovite pakkuda oma väikeettevõttele Roth 401 (k), pöörduge inimhuvi poole. Inimhuvi on 401 (k) ettevõte, mis teeb Roth 401 (k) kontode lisamise teie 401 (k) plaani lihtsaks ja tasuvaks. Selle kava haldamise teenus aitab ka tagada, et teie 401 (k) ei riku 401 (k) mittediskrimineerivaid teste.

Külastage inimhuvi

Loading...